为什么近年来家庭负债率一直在上升?新公积金政策的频繁出台会对住房市场产生什么影响

来源:思裕股票网 作者:佚名 浏览量:194

2013年9月,中国成为世界上储蓄最多的国家,也是人均储蓄最多的国家。中国人均家庭储蓄已超过3万元,当时的家庭储蓄率已超过50%,远超世界平均水平。

但截至今年8月,我国居民贷款余额已达52.8万亿元,较2018年末增加4.9万亿元。

根据2019年的国内生产总值,中国目前的家庭负债率(家庭债务与国内生产总值的比率)约为53.8%。

近年来,为什么中国的家庭负债率在上升?

以前普通人喜欢存钱,负债率基本为零。房地产诞生以来,一套房子掏空了6个钱包——夫妻加上双方父母,只有30%的首付够用,剩下的70%靠银行贷款,于是债务来了。

经济好的时候,没有问题。夫妻二人勤勤恳恳上班,按时还本付息。过了一年,两年,五年直到三十年,大家都相安无事。如果经济不好,有的夫妻失业,或者收入减少,付不起钱,情况就会严重。

从2010年到2017年,家庭储蓄占家庭可支配收入的比重从25.4%下降到12.7%,下降了近一半。换句话说,中国人赚到100元只会存12.7元。

如今,借钱已经成为90后的生活方式。很多人在没钱哭穷的时候,买几千甚至几万块钱的化妆品,甚至借钱买最新款的手机。

借钱消费本身就是一种社会进步,但是在消费的时候,每个人,尤其是年轻人,都要保持克制,把负债率控制在30%以下,或者适当保留一些资金。

国外资产负债率是多少?

从全球来看,虽然发达国家经济实力强,收入水平高,但家庭负债率也很高。

以几个典型的发达国家为例,美国家庭负债率为75%,英国为86.6%,法国为93.3%,瑞士甚至超过100%,达到130%。

因此,与发达国家相比,中国的家庭负债率并不高,仅处于下游水平。

但是发达国家的人均GDP至少是中国的两倍,所以他们家庭的偿债能力要比我们家庭强很多。如果这样看,我们家庭的负债率并不低。

其次,我们来看看发展中国家的情况。

虽然中国的GDP已经跃居世界第二,但毫无疑问,中国仍然属于发展中国家,因为就人均GDP而言,中国与发达国家还有很大的差距。

金砖国家中,目前除了中国,印度应该是经济增长最快的,而印度目前的家庭负债率只有11.7%,可以说是非常低的。

巴西作为世界十大经济体之一,虽然近年来经济增速有所放缓,但还是有一定基础的。其家庭负债率在28%左右,高于印度,但远低于中国。

另外两个金砖国家俄罗斯和南非的家庭负债率分别为17.5%和33.8%,这两个国家的家庭负债率都远低于中国。

什么是合适的家庭负债率?

中国的负债率比较高,其实房贷占大头。在买房过程中,80%的购房者会选择借钱买房。一旦选择贷款买房,肯定会面临首付比例、贷款年限、月供。

一般来说,为了防范风险,银行会要求借款人每月的房贷不超过其收入的50%。

所以买房的时候,通常要出示银行流水和工资证明,这个50%是借款人的最高警戒线。那么,如果是银行方面的话,月供占收入的比例不到50%是最合适的。

当然对于购房者来说,月供越少越好。只有这样,生活质量才能少受影响。因此,对于不同年龄的买家来说,每月的付款比例会有所不同。

如果你在25岁到30岁之间,你的事业在上升,工作稳定,你的月收入可以占到家庭收入的40-45%。

因为现阶段人们普遍未婚或已婚且无子女,家庭压力低,后期事业呈上升趋势。此时月缴费比例占现阶段的40-45%是可靠的。

买受人年满35周岁的,在工作稳定的情况下,月支付不应超过家庭收入的30%。

因为我们这个年龄结婚生子,家庭生活的支出比较大,事业上升期相对停滞。为了降低风险,月供比例不宜过高。

因此,如果你想借钱买房,但又不想影响生活质量,那么每月支付你收入的30%其实是一个舒适的比例。

因为后续可能会面临利率上升、收入下降的因素。此外,还建议留出一年的房贷,这样如果有不可控因素,也不会少于月供。

为什么公积金新政策频繁出台?

在过去的半年里,在广州、长沙、厦门等地调整了公积金的相关规定后,最近几个城市密集出台了公积金新政策。

6月至8月,十几个地方在公积金提取业务、贷款期限或额度、异地购房提取、打击欺诈提取等方面进行了规范改进。

近两年,在楼市严格调控下,坚决遏制投机炒房一直是重点。虽然前期只是出现了失误,但就目前的楼市而言,随着炒房者逐渐离开市场,越来越多的政策倾向于刚需群体。

尤其是与当前需求密切相关的公积金,最近各地调整频繁,呈现出三大趋势。

第一,处理房企拒绝公积金贷款的问题。

今年6月底,住房和城乡建设部会同公安部等7部门表态,下半年要重拳整治房地产乱象,其中房企违法违规行为是楼市四大乱象之一。

其实很多人对房企的违法行为都有很深的了解,比如囤积房产、虚假广告、阻挠或拒绝使用公积金贷款等。

截至目前,南京、成都、佛山等热点城市已出台措施,整治房企拒绝直接或变相使用公积金贷款的行为。

其实早在去年,很多城市就出台了这个规定。比如济南规定,拒绝公积金贷款的房企网签将暂停。

第二,重点支持第一批刚需改善型购房者。

目前各城市公积金政策集中调整有共性:公积金政策大方向是收紧,重点支持第一套刚需群体和第二套改善群体。

当然,公积金政策的调整是调控楼市的重要举措之一,直接关系到当前对房价的调控和抑制投机炒房。

目前各地对公积金政策的退出有很多限制。除了普遍限制公积金异地提取买房外,成都、包头、济宁、怀化等地也明确规定了第三套房公积金贷款的限制。

第三,鼓励提取公积金租房是大势所趋。

今年下半年开始,很多城市都调整了公积金政策。其中一个显著的变化是,他们明确提到或透露了鼓励提取住房公积金的信号。

为什么会有这样的变化?一方面,需求结构发生了变化。年轻人的收入水平跟不上房价的上涨,买房也不是一件容易的事。

此外,我们一直说先租后买,但租金也在上涨,所以鼓励提取公积金用于租房是很自然的。

另一方面,供给结构发生了变化。现阶段国家大力推行租售并举的住房租赁政策,是大势所趋。随着城市化进程的加快,未来会有更多的人流入一些热点城市,对住房的需求会更大。

鼓励提取公积金租房,可以在一定程度上促进未来住房租赁的发展,进一步解决大城市年轻人的住房问题。比如嘉兴明确规定,优先支持租赁住房提取,简化租赁住房提取程序,提高租赁住房提取基金限额。

据不完全统计,下半年以来,全国20多个城市密集调整公积金相关政策,与楼市调控趋势基本一致,正从一二线城市逐步向三四线城市扩张。

下一步不排除会有越来越多的城市加入公积金政策的调整。

此外,可以明确的是,公积金政策的调整,不仅进一步保证了住房的合理需求,也为解决大城市年轻人的住房问题提供了更全面的选择,等于为考虑先租后买的购房者提供了又一层保障。

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